Por MBA. Herbert Alberto Arroyo Dávila
Consultor de finanzas y emprendimiento.
Como sabemos los fondos de pensiones tienen como objetivo permitir que los ciudadanos peruanos puedan tener pensiones de jubilación, de invalidez o de sobrevivencia, la misma; que debe servir como un medio de protección ante los riesgos de vejez, invalidez y fallecimiento. Siendo este fondo de pensiones de carácter intangible, como lo señala el artículo 12 de la Constitución Política del Perú. Asimismo, cabe indicar que el monto de una pensión de jubilación, depende fundamentalmente de cinco factores:
- La tasa de aporte.
- La rentabilidad acumulada desde la afiliación.
- La regularidad en el pago de aportes.
- El tiempo de permanencia / edad de afiliación o cotización.
- La edad de jubilación.
En tal sentido, un aportante al sistema privado de pensiones (SPP) representado por las AFP´S, espera que su pensión de jubilación sea el más alto posible, a fin de que puedan tener una vejez con cierta calidad de vida. Sin embargo, observamos que el SPP no está funcionando en el Perú, debido a las bajas pensiones de jubilación que se reciben actualmente y a la mala reputación de estas instituciones en la percepción de los ciudadanos, por ello, se hace justo y necesario una reforma integral del SPP.
¿Cuál es el cronograma para el séptimo retiro de AFP?
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Hace unos días fue publicado el reglamento y el cronograma para el séptimo retiro de las AFP, como se puede visualizar en el cuadro adjunto. Además, la Asociación de AFP comunicó a todos los afiliados del sistema privado de pensiones que el registro para el desembolso de sus fondos será completamente gratuito y 100% digital, el cual se podrá efectuar a partir del 20 de mayo del 2024[1].
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Cronograma para solicitar el séptimo retiro de las AFP
¿Qué debo saber si deseo realizar el retiro de mi fondo de AFP?
Aquí deseamos brindar información al público en general, acerca del impacto que podría generar en la economía de nuestro país el nuevo retiro extraordinario de la AFP. Y, si eres de las personas que van a acceder a estos retiros, queremos brindarte una serie de consejos útiles para que puedas invertir de la manera más óptima tus fondos de las AFP´S.
El retiro extraordinario de la AFP, implicaría una salida de S/. 34.17 mil millones (28.74% del total del fondo de pensiones). Recordemos que entre el año 2020 y el año 2022, ya se han realizado seis retiros, por un monto de S/. 87.9 mil millones; generando a la fecha un total de desembolso de los Fondos de Pensiones de S/ 122.07 mil millones. Recordemos que, a diciembre de 2023, más de la mitad de los afiliados (58%) ya se habían quedado con un saldo menor a una (1) UIT; y que un 22% de los afiliados tenía un saldo cero en su fondo.
Por otro lado, el universo de afiliados a una AFP a diciembre de 2023, era alrededor de 9.3 millones de personas. Con este séptimo retiro de la AFP, el 6.18 millones de afiliados podrían retirar todo su ahorro jubilatorio, con lo cual, el número total de afiliados activos que quedaría sin fondo de pensiones (saldo cero) alcanzaría los 8.25 millones, lo que representa el 89% del total de afiliados, es decir, sólo el 11% de los afiliados (1,038 mil afiliados) tendría ahorros previsionales.
Si tuviéramos que resumir en una frase el impacto que generaría el séptimo retiro de la AFP, podríamos decir que: “El retiro de la AFP es Pan para hoy, y pobreza para mañana”, o, dicho de otra forma, en vez de que el jubilado le dé una propina a su nieto, será el nieto quien deba darle la propina al abuelo.
¿Cuál es el monto que podría retirar de mi fondo de AFP?
Esta es una pregunta que muchas personas suelen hacerse al momento de decidir si es que retirarán o no su fondo de AFP.
Según, el Informe Conjunto N°00037-2024-SBS, emitido el 12 de marzo del 2024, por la Superintendenta de Banca, Seguros y AFP (SBS), sobre el impacto de un potencial séptimo retiro de los fondos de pensiones, de hasta 4 UIT (S/ 20,600).
¿Qué podría hacer con mis fondos de mi AFP, si deseo retirarlos?
Una de las preocupaciones de las personas que accederán a este retiro extraordinario es, ¿qué podría hacer con mis fondos de mi AFP, si deseo retirarlos?, ¿a dónde debo destinar estos fondos?
Aquí te proponemos una serie de consejos útiles que te ayudarán a tomar las mejores decisiones, a fin de que puedas invertir de manera óptima estos fondos.
- Pago de deudas
Si tienes una deuda vigente, puedes realizar una amortización o cancelación, sobre todo, si tu crédito está en las primeras cuotas, ya que es ahí donde se concentran los mayores intereses. Al hacer una amortización podrás acceder a descuentos de intereses en tu crédito, lo que se traduce en un ahorro de dinero.
- Estudiar una especialización
Puedes invertir tus fondos de las AFP´S en estudios de especialización, ya que no hay mejor inversión que la educación. Ésta te permitirá tener más ingresos en el corto y mediano plazo. Puedes estudiar una especialización, un estudio de postgrado, una carrera técnica, o una carrera universitaria de tu interés. En el mercado tienes una gran oferta de instituciones educativas que pueden ofrecerte diversas modalidades como Presencial, Semipresencial y A distancia, al alcance de todos los bolsillos.
- Abrir un depósito a plazo fijo
Puedes acudir a una entidad financiera regulada por la SBS y abrir tu Depósito a plazo fijo, ya que todavía están pagando una tasa de rentabilidad alta. De acuerdo a la web comparabien.com, las tasas de interés promedio por este producto pueden llegar hasta 7% al año. Debes saber que existe un Fondo de Seguro de Depósitos que cobertura estos depósitos de hasta S/. 122,420, en el caso de quiebra de la entidad financiera.
- Empezar un emprendimiento
También puedes realizar un emprendimiento pequeño que no requieren grandes inversiones, por ejemplo, si te gusta hacer postres, podrías hacer pie de limón, ponerle una marca, envasarlo y luego venderlo por una página web´s o redes sociales, usando estas plataformas puedes ahorrarte el costo de alquiler de local, servicios, entre otros. También puede preparar canastas gourmet con productos de consumo masivo o frutas para regalarlo por el día de madre u otras festividades y venderlo por plataformas digitales.
- Inversión directa en la Bolsa de Valores
Puedes invertir en títulos valores, como instrumentos de renta variable, como las acciones, o en instrumentos de renta fija como los bonos, a fin de que puedas tener una rentabilidad variable. Se recomienda que estas inversiones sean a largo plazo en promedio mayor a 3 años. Puedes invertir en Bolsa, a través de alguna Fintech como inversión fácil, Tyba, entre otros.
- Inversión en compra de inmuebles
Con el retiro de tu AFP, también puedes juntar la cuota inicial para la compra de tu departamento o vivienda, y el dinero faltante lo puedes financiar con alguna entidad financiera, a través del crédito hipotecario o programas habitacionales del estado como Techo Propio y el Fondo Mivienda, que cuentan con el bono del buen pagador. Una vez que tengas el inmueble podrás alquilarlo y con esa mensualidad puedes pagar tu propio crédito hipotecario.
Finalmente, también tienes la alternativa de no realizar ningún retiro de tu AFP, sobre todo si tu fondo es pequeño o menor a una UIT, y así; dejar que tu fondo de jubilación siga creciendo. Recuerda que la decisión que tomes debe ser responsable y muy bien reflexionada.
[1] Asociaciónafp.Pe. (2024, 10 de mayo). Cronograma de retiro AFP. https://www.asociacionafp.pe/
[2] Unidad Impositiva Tributaria, que, en el 2024 es de S/ 5,150.
